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在2024年向註冊退休儲蓄計劃 (RRSP) 供款可能比以往任何時候都重要。這裡列出了要考慮的5個原因。
1. 透過向RRSP供款為退休而儲蓄
無論您今年的RRSP供款金額是高還是低，確定您將需要的退休儲蓄金額以及如何攢夠資金以過上愜意的退休生活可能比以往任何時候都更為重要。
許多加拿大人的儲蓄可能不足以支撐退休生活。今年，保持安全可能還包括要保持財務安全。評估您的退休儲蓄計劃，並確定您可以承受的退休儲蓄供款金額，這在將來會對您有所幫助。您可以在RRSP供款截止日期2024年2月29日之前為2023納稅年度進行RRSP供款。
加拿大政府進行的一項研究「加拿大人及其資金：2019年加拿大人財務能力調查的主要結論」 1 顯示，69%的加拿大人正在為退休做財務準備。
該研究表明，圍繞退休儲蓄的焦慮情緒主要集中在退休後可能需要依賴公共福利（例如加拿大退休金計劃、魁北克退休金計劃或老年保障金等）的加拿大人當中。
該研究指出，47%的加拿大人表示，他們知道自己需要儲蓄的金額。
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如研究中所述，擁有自己的退休儲蓄計劃的人相信，他們的儲蓄足以維持自己理想的退休生活水平。
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該研究表明，尚未制定退休儲蓄計劃的加拿大人會擔心自己可能沒有足夠的儲蓄來維持以後的生活。制定RRSP供款計劃可以幫助樹立對未來的信心。
您需要多少錢才能享受舒適的退休生活？
在不知道退休生活將持續多長時間的情況下，規劃儲蓄金額似乎要以猜測為主。但是，對期望的消費習慣保持務實可能會有助於確定退休投資組合的規模。
關於您可能需要的退休儲蓄金額，以及如何達到您可能需要的比例或金額目標，存在著不同的思想流派。
Savvynewcanadians.com指出，要確定實際所需的金額，您可以將期望的年度退休開銷乘以25。
但是，儘管newswire.ca報告稱退休人員可能預期花費其退休前預算的70%-80%，但《人力資源總監》雜誌（hcamag.com）稱，加拿大僱員需要11倍於其最終工資的儲蓄才能在退休後維持退休前的生活水平。
總之，確定您將需要的退休儲蓄金額取決於每個人的具體情況並需要進行規劃。
2. 考慮透過RRSP供款來協助減少應稅收入
進行RRSP供款可能會降低所得稅申報的稅額。
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RRSP幫助您為未來儲蓄，同時延遲繳稅。您的RRSP供款金額將從供款當年的應納稅所得額中扣除。在您年滿71歲當年的年底之前，您的RRSP必須轉入註冊退休收入基金（RRIF）或終身年金，或以現金提取。RRIF旨在為您提供退休收入。
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退休後，您其他來源的收入可能會低於您在RRSP供款年份的收入，因此RRIF的提款金額或可享受相對較低的稅率。
您知道RRSP中的資金可以投資嗎？在您向RRSP賬戶供款後，您能夠將資金投資於各種金融產品，如擔保投資證 (GIC)、互惠基金、股票和債券（取決於RRSP的類型），有可能讓您的供款得以增長。由於這是一種延稅賬戶，因此，一旦從賬戶中提取資金，就應繳納稅款。但是，重要的是要記住：
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RRSP提款（RSP購房計劃或終身學習計劃下的提款除外）將扣除預扣稅。
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預扣稅的金額取決於所提取的金額和您的居住地。提取的金額將被視為取款當年的應納稅所得額。
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RRSP取款金額（RSP購房計劃或終身學習計劃下的取款除外）無法重新計入RRSP供款額；提取的金額不會添加到未來年度的供款額中。
3. 利用RRSP供款限額
2023年的RRSP供款限額為您2022年「工作收入」的18%，上限為$30,780 ，但須取決於養老金調整。2024年的供款限額是$31,560。
您可能需要考慮在不超出RRSP供款限額的情況下盡量提高供款金額。在不超出限額的情況下，越早供款、供款越多，RRSP中賺取的收入通過延遲繳稅所產生的潛在收益就越高。
如果您開始為退休制定儲蓄計劃，您可能需要評估或牢記的其他考慮因素包括風險承受能力、時間跨度、退休開銷、可能需要的稅後回報以及通貨膨脹。
当您继续为退休储蓄时，您可能需要定期评估退休储蓄计划，因为这将有助於确保您仍保持正轨，从而藉此重新平衡投资组合并在需要时进行调整。
4. 利用RRSP投資的複利力量
在年輕時開始為退休儲蓄可以幫助您利用RRSP中的複合增長。
儘管開始為退休儲蓄永遠都不會太遲，但儘早向您的RRSP供款可帶來諸多優勢。當您通過RRSP供款以及原始供款的再投資獲得收入時就會產生復合增長。
5. 透過配偶RRSP減少家庭的納稅負擔
配偶RRSP允許您在個人供款限額內向您的配偶或普通法伴侣的RRSP供款。向配偶RRSP供款後，供款人可獲得稅收減免。
個人RRSP和配偶RRSP的區別在於，配偶RRSP的年金受益人（RRSP的計劃持有人或所有者）是一位配偶，而此計劃的供款人則是另一位配偶 (或普通法伴侣)。
當伴侶之間的收入差距較大時，配偶RRSP可以有所幫助。假設您是收入較高的一方。您向配偶RRSP供款，並在此過程中使用了您的一些供款額度。然而，在退休後，您的配偶會從中取款。這可以成為一種有效推遲當年納稅的方式，並可以在提款時獲益，因為提款時將根據低收入者的邊際稅率徵稅。
定期進行RRSP供款可以協助您為退休而儲蓄。關於RRSP的更多詳情，請查看「甚麽是RRSP及其運作」。
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